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解读Libra,对传统银行业及小国经济的冲击

06-23 23:46

标签: Libra 金融

来源: 金九链

文/金九链

Libra一发布,就引起极大关注。它由互联网巨头Facebook出品,一出生,就坐拥27亿用户。27亿用户,相当于86个委内瑞拉。这种体量,是现有加密货币和区块链系统所不具备的。

世界头部加密货币比特币用户不到3200万,只比委内瑞拉人口多一点,甚至所有加密货币用户总和加一起也远不及27亿的零头。Libra横空出世后,其余的加密货币全部沦为长尾。

Libra的影响力空前强大。如果加密货币具备改变金融得可能性,那么Libra则能形实现这种可能性。加密货币可以让金融脱离银行,加密货币也可让传统金融瓦解。 

互联网能触及银行触及不到的边界

日常生活中,几乎银行卡人手一张或多张。但因为种种原因,全世界依然有17亿人没有银行卡。而没有银行卡的这17亿人,却有普惠金融需求。

普惠金融是什么?可以简单粗暴理解为支付、理财和借贷。而理财和借贷也是建立在支付的基础上。

任何一款支付产品,都有理财和借贷的功能。这种模式我们并不陌生,甚至每天都在使用。最好的例子是支付宝,入账可转余额宝,出账可使用花呗。

如果仅仅缺一张银行卡,那么给一张银行卡就好了。但第二个痛点是:有银行卡的人,却要支付不必要的手续费。如汇款手续费、电汇手续费、透支手续费和ATM手续费等。

这说明,给没有银行卡的人银行卡,也不会解决问题。因为没有银行卡的人有了银行卡,又要支付不必要的费用。解决一个痛点带来另一个痛点,这并不是好的解决方案。

这种问题不能交给银行解决。银行对这种问题视而不见,银行认为手续费理所应当。而Libra认为,穷人为金融服务支付的费用太多。因此,如何让穷人也能低成本享受金融,是一个迫切需要解决得问题。

这就引出了Libra的使命:建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施,让世界上任何个人或公司以公平实惠的方式即时支取自己的资金。

在Libra12页的白皮书中,“普惠”这个词用了6次。Libra的核心思想是创建更普惠的金融体系,为世界建立更普惠的金融服务。这与其他加密货币不同,其他加密货币因为体量太小、不安全、不稳定等因素,无法提供普惠的金融服务。

Libra的解决方案则是,跳过银行,直接使用区块链支付。即用户只需要一部40美元的手机,就能在没有银行卡,在不经过银行的情况下,简单地实现无国界支付。

Libra在白皮书中举了2个例子:

例子1:在国外工作的人可以通过一种方便快捷的方式将钱汇回家。

例子2:大学生则可以像买咖啡一样轻松地支付房租。

虽然Libra并没说明在这一过程中,是否需要银行参与,但根据白皮书中的核心思想及创始人成员公司列表能发现,这一过程并不需要银行的参与。为什么不需要银行参与?Libra白皮书中说,17亿没有银行卡的人当中,10亿人有手机,5亿可上网。

既然能上网,就能支付,而支付与有没有银行卡关系不大。银行的发展是实现银行卡电子化、货币数字化。但加密货币直接截断了银行的发展。就如同即时聊天阻断了短信的发展一样。

Facebook在大多数国家都能用,如果在Facebook内集成Libra钱包,天然就是无国界支付。但Libra是金融基础设施,这意味着,入口可能会更广泛,其创始人成员都有可能成为Libra的入口,即创始人成员的app,都具备Libra支付功能。这得益于网络能触及到银行触及不到的边界。而去中心化的区块链,又能代替银行,成为可信的分布式金融机构。

创始人成员中并无银行身影

下面是创始人成员名单

  • 支付业: Mastercard, PayPal, PayU (Naspers' fintech arm), Stripe, Visa


  • 技术和交易平台: Booking Holdings, eBay, Facebook/CaLibra, Farfetch, Lyft, Mercado Pago, Spotify AB, Uber Technologies, Inc.


  • 电信业: Iliad, Vodafone Group


  • 区块链业: Anchorage, Bison Trails, Coinbase, Inc., Xapo Holdings Limited


  • 风险投资业: Andreessen Horowitz, Breakthrough Initiatives, Ribbit Capital, Thrive Capital, Union Square Ventures


  • 非营利组织、多边组织和学术机构:Creative Destruction Lab, Kiva, Mercy Corps, Women's World Banking


可以看到,其中并无银行业的身影。为什么?因为根本不需要。上述的创始人成员通过合作,可以完全代替银行。

Libra认为,世界需要一种全球性的数字原生货币,它能够集世界上最佳货币的特征于一体:稳定性、低通货膨胀率、全球普遍接受和可互换性。

但Libra并非完全替代法币。Libra 的目标是成为一种稳定的数字加密货币,将全部使用真实资产储备作为担保,任何持有 Libra 的人都可以根据汇率将自己持有的这种数字货币兑换为当地法币。

Libra与一篮子法币挂钩,说明Libra并没有抛弃法币的发行机构。但Libra的生态中,却没有银行参与。这说明,Libra正在把世界撕裂成两个阵营。

不可避免的两极分化

法币即主权。国家的本质,是税收边界。使用他国货币的国家,是非主权国家。比如那些英属、法属的殖民地国家,他们依然使用英镑或法元,国家政权不过是个摆设。

在欧盟成立后,成员国使用欧元作为新法币。Libra其实是一个更大的“欧元”,是一个国家级别的联盟链。Libra没有总发行量,它与一篮子法币挂钩。因此Libra会把世界撕裂为两个阵营。

一个阵营是一篮子法币。另一个阵营是一篮子法币阵营之外的阵营。

在一篮子法币阵营中,虽然可以抛开银行,但并不抛开法币。法币的主权依然存在。Libra只不过变成了一篮子法币的联合电子货币。Libra覆盖越广,一篮子的法币发行国越受益。

但对于非一篮子法币的国家,则成了受害者。他们可以使用Libra,但Libra带来的便利性,也会摧毁他们原生的银行及金融体系。

Libra打破了物理殖民地的边界。Facebook一度被描述成一个网络国家。其27多亿用户,相当于86个委内瑞拉。

Libra可以看作Facebook发行的“国家货币”。所以Facebook决定2020年退出Libra的领导者角色。用位于瑞士的中立机构来运作Libra,以淡化Facebook的野心。但它的本质没有变。一篮子的法币,去统一非一篮子法币的金融体系。当那些小国的人们去使用Libra,则意味着他们本国的金融体系与政权即将瓦解。

当然一篮子法币中的国家也会有竞争,毕竟谁都想获得更大的权重。Libra相当于一个第三方的联合国。因此,对于Libra,谁支持,谁抵抗,一目了然。

作者微信: jin-jiu-lian  如果你也正在研究Libra,欢迎加我一起讨论。

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